11月2日至3日，香港金融科技周在香港举行。来自全球的金融机构、科技企业和投资者汇聚于此，本届香港金融科技周，聚焦“AI+、金融+、出海”三大核心方向，覆盖数字金融、数字保险、具身智能等领域。
随着全球金融业数字化转型持续推进，金融科技如何更好地服务实际业务、连接不同市场，受到越来越多关注。
这一趋势也为中国金融科技企业拓展国际市场带来了新的机遇。从支付产品和业务模式的海外应用，到技术平台和数字金融解决方案的输出，中国金融科技出海的方式正在发生变化。以蚂蚁集团、腾讯、微众银行及微众科技为代表的企业，正依托香港的国际金融资源和应用场景，探索技术出海的新路径。
行政长官李家超11月2日出席香港金融科技周与StartmeupHK开幕典礼并致辞。
金融科技出海，为何开始拼“技术底座”？
中国金融科技的发展，很大程度上得益于国内庞大的市场和复杂多样的金融服务需求。
过去十余年，移动互联网快速普及，个人消费、小微企业融资、线上支付等需求不断增长，推动金融机构持续探索数字化服务模式。在这一过程中，金融科技企业不仅积累了丰富的产品创新经验，也逐步建立起支撑海量用户和高频交易的技术体系。
以数字银行为例，要让数亿用户能够随时在线办理业务，背后离不开稳定、高效且具备弹性的技术架构。随着业务规模不断扩大，分布式系统、智能风控等技术也在持续接受真实金融场景的检验。
正是这种长期积累，正在成为中国金融科技参与国际竞争的一项重要优势。
同时，全球金融业对数字化技术的需求仍在增长。
对于不少传统金融机构而言，数字化转型不只是增加一个手机银行应用，而是涉及核心业务系统、数据管理、风险控制和运营流程的整体升级。一些机构仍面临传统系统维护成本较高、新产品开发周期较长、不同业务系统难以协同等问题。
这些现实需求，为中国金融科技企业积累的技术能力提供了新的应用空间。不同企业也在选择不同的切入点：有的连接跨境支付网络，有的深入金融机构的技术系统，还有的参与跨境数据和金融基础设施建设。
在支付领域，蚂蚁国际通过Alipay+与海外电子钱包、银行应用和本地支付网络合作。2026年7月，Alipay+宣布接入阿根廷国家二维码支付体系，支持合作钱包用户在当地商户扫码付款。虽然仍以支付为入口，但其重点已不只是将某一支付产品带到海外，还包括连接不同市场的支付网络。
而在银行技术服务领域，金融壹账通披露，截至2025年6月，其境外业务覆盖20个国家和地区、214家客户；在菲律宾，公司与联昌国际银行当地子行继续开展核心系统运维、升级优化及网络安全等方面的合作。这类项目需要进入银行原有业务系统，并提供后续技术服务。不同路径背后，都是金融科技能力与当地业务需求的结合。
从一张证明到一笔贷款，技术如何跨越市场边界？
金融科技企业拓展海外市场，往往需要先适应不同地区的监管要求和业务规则。跨境贷款就是一个典型场景。一家内地企业向香港银行申请贷款，银行通常需要了解企业的经营状况、信用记录等信息，以判断其还款能力。但这些资料可能分散在不同地区，涉及的数据使用和跨境传输也有相应限制，如何让银行获得必要的信息，一直是跨境融资业务中的一个难点。
对此，微众银行参与建设的跨境数据验证平台提供了一种技术路径。
2021年11月，微众银行首创提出基于DDTP（分布式数据传输协议）理念的跨境数据传输解决方案，探索通过个人自主携带数据跨境、区块链可信验证等方式，提高跨境数据使用过程中的可信度。
值得一提的是，这并不是简单地将不同地区的数据集中起来，而是在遵循相关规则的前提下，通过可信验证机制，帮助机构确认跨境提交资料的真实性。
随后，这一探索在粤港澳大湾区逐步落地。
2022年3月，粤澳跨境数据验证平台上线试运行，微众银行负责总体方案设计及技术支持。平台目前已覆盖17大类业务场景，服务范围延伸至澳门及广东9个城市。
两年后，类似的探索又进一步拓展至深圳和香港。
2024年5月，深港跨境数据验证平台上线试运行，微众银行承担总体方案设计及技术支持，微众科技担任香港侧运营方。平台目前已覆盖13大业务场景，服务超过24家机构，累计完成超过5万笔验证，助力跨境信贷融资24亿港元。对于需要跨境融资的小微企业而言，借助跨境可信验证，香港相关金融机构能够更加便捷地核验企业提交的资料，减少部分跨境信息核实环节带来的不便。
更值得关注的是，不同市场之间对可信数据验证的需求，显然不只存在于银行贷款业务中，跨境数据验证平台相关应用并未局限于金融领域，而是逐步延伸至教育、医疗等民生场景。
2026年7月，“跨境数据验证平台合作倡议”获得APEC数字经济指导组通过，也使这一探索进入更广泛的国际合作视野。
从最初的技术方案，到粤澳、深港平台的实际运行，再到跨区域合作层面的交流，微众银行的实践所探索的，不只是数据传输技术，更是一种面向跨境业务的数字信任机制。对于高度依赖信用和信息的金融业而言，这种连接尤为重要。
以香港为支点，中国金融科技如何走向更广阔市场？
跨境数据验证解决了不同市场之间的信息核实问题，但对于希望走向国际市场的中国金融科技企业来说，如何让国内积累的技术能力和数字金融解决方案，进入更广阔的国际市场也是极为关键的问题。
香港为这一过程提供了一个重要的落脚点。
内地与香港在金融科技领域各有优势。经过多年发展，内地已形成较为完整的科技产业生态，在技术研发、产品迭代和规模化应用方面积累了丰富经验。香港作为国际金融中心，聚集了大量金融机构，拥有成熟的专业服务体系，与全球金融市场联系紧密。这些条件为内地金融科技企业接触国际客户、拓展海外业务提供了便利。
在跨境商户服务领域，2026年6月，蚂蚁集团宣布加入香港特区政府的出海专业服务平台，旗下万里汇（WorldFirst）和Antom等业务面向企业提供跨境支付、账户运营及资金管理服务。蚂蚁集团披露，2026年以来，借助其国际业务经香港出海的内地商户数量同比增长超过65%。
除跨境支付外，香港金融机构的数字化转型需求也吸引了内地科技企业。腾讯云此前披露，其已与香港多家金融机构开展合作，其中为天星银行提供云计算、数据库等技术支持，并参与富融银行的基础设施建设。这类业务更侧重为当地金融机构提供底层技术支撑。
微众银行则通过在香港设立科技子公司，进一步拓展面向金融机构的技术服务业务。2024年6月，微众银行在香港成立全资科技子公司微众科技，主要面向金融机构、政府及产业客户提供数字金融和数字基础设施解决方案。
与单纯设立海外办事机构不同，微众科技需要直接面对当地金融机构的技术需求，并将微众银行在国内业务中积累的技术经验应用到新的市场环境中。
香港富融银行的核心系统升级项目，提供了一个观察这一过程的具体案例。
在该项目中，微众银行和微众科技作为核心技术提供方，支持富融银行完成新一代核心系统升级。项目涉及五大业务领域、超过150个子系统，从实施到完成历时10个月。
对于银行来说，更换核心系统是一项复杂工程。账户管理、交易处理等基础业务都依赖核心系统运行，改造期间不仅要保证现有业务正常开展，还需要处理新旧系统之间的衔接，并满足安全、稳定及后续业务扩展的要求。尤其是涉及多个业务条线和大量子系统时，系统之间的关联关系会进一步增加项目实施的复杂程度。
富融银行的项目数据显示，此次升级后，其新产品研发周期由6个月缩短至3个月，非人力IT成本预计到2027年下降53%。
对于需要持续推出新产品、控制技术投入的银行而言，这两项指标都很重要。研发周期缩短，可以减少新产品从开发到上线所需的时间；IT成本下降，则有助于减轻系统维护和运营的长期负担。
除了银行核心系统，微众科技在香港的业务也开始涉及金融基础设施领域。2024年，微众科技加入香港金融管理局Ensemble项目架构工作小组，参与香港新一代金融市场基础设施的研究与协作。这类项目更侧重金融基础设施的技术探索。对微众科技而言，参与相关研究也使其有机会接触香港金融市场正在推进的新技术应用。
参与香港金融基础设施探索的也不止微众科技。蚂蚁集团披露，旗下蚂蚁数科和蚂蚁国际相关平台科技业务先后成为香港金管局Ensemble架构工作小组成员。多家企业参与同一创新方向，也让香港成为观察金融科技技术应用的重要市场。
在香港开展业务的同时，微众科技也逐步将合作范围拓展至其他海外市场。
截至2026年上半年，微众科技已与共建“一带一路”沿线10余个国家和地区的逾35家企业开展合作，推动数字金融技术及解决方案在不同市场的应用。
相比单一市场，海外业务拓展需要面对更为复杂的环境。不同地区金融机构的数字化水平、现有系统架构和监管要求存在差异，技术方案需要结合当地业务需求进行调整。这也意味着，金融科技企业不仅要具备技术研发能力，还需要积累跨市场的项目实施和服务经验。
从富融银行的核心系统升级，到参与香港金融基础设施技术研究，再到与其他海外市场的企业开展合作，微众科技的业务范围逐步扩大，也为其技术方案在不同金融市场的应用积累了经验。
对于中国金融科技企业而言，技术出海并非简单地将国内成熟产品复制到海外市场，而是需要在实际项目中不断适应当地的业务和监管环境。香港既能提供金融科技应用场景，也能帮助企业接触国际客户和市场需求，为内地金融科技企业拓展海外业务创造了条件。
走出去之后，真正的竞争才刚刚开始
进入海外市场只是第一步。
随着全球金融业数字化转型持续推进，不同市场的金融机构对技术服务有着不同的需求，技术采购和项目实施也往往涉及较长的决策周期。即使技术方案成功落地，企业仍需面对后续的系统维护、产品迭代和客户服务等问题，并在此基础上寻求新的合作机会。这些都对技术提供方的研发能力和持续服务能力提出了更高要求。
从这个意义上说，走出去只是开始，能否在当地市场长期发展，才是中国金融科技企业接下来需要面对的考验。
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